遇到朋友經濟困難時，大多數人會給予一定幫助，經濟上支持無可厚非，但如果手頭較緊怎么辦？一些人選擇從金融機構貸款，再轉借給他人。那么，這樣的借貸關系有效嗎？存在哪些風險？
為幫朋友貸款，遭遇“借錢不還”
曹某與馬某是朋友，馬某急需用錢，卻因存在征信問題無法辦理貸款，遂向曹某尋求幫助。曹某以個人名義向銀行貸款30萬元并簽訂合同，貸款期限為36個月，然后將貸款交給馬某使用。馬某向曹某出具借條，雙方約定銀行貸款本金及利息均由馬某償還，馬某定期轉賬給曹某，曹某向銀行按月還本付息。
讓曹某始料未及的是，馬某還了幾次錢后就再未還款，還款金額共計4萬余元。為追回剩余借款，曹某將馬某及其妻子陳某訴至北京市昌平區人民法院，要求馬某償還全部借款及利息共計271524.64元及其他費用。
庭審中，馬某稱自己借款是為了開洗車店，但恰逢父親生病，帶父親就醫花費了部分款項，因此無力繼續償還。馬某妻子陳某則認為，她雖在與曹某的對話中表示“不會賴賬”，但都是替馬某說的，馬某向曹某借款事項與自己無關。
法院判定被告償還借款
本案中，雙方均認可案涉款項系曹某從銀行貸款取得而非自有資金，該借款行為違背了民間借貸的資金來源應為自有資金的規范要求，該借貸關系應屬無效，馬某因該借貸關系取得的借款應當予以返還，曹某仍要履行其與金融機構之間的金融借款合同。
曹某因貸款而向銀行實際償還的本息應由馬某負擔。根據相關證據，馬某知曉案涉貸款每月的還貸數額，并有償還相應本息的轉款行為。對于曹某尚未向銀行償還的本金，應由馬某支付，但關于對應利息，因雙方的行為本質上系為個人使用資金需求而套取金融貸款，系規避監管、擾亂金融秩序的行為，雙方均存在過錯，且馬某因已逾十余期未向曹某還款，致雙方產生糾紛，關于未屆清償期的貸款利息，法院酌定以目前貸款市場報價利率（LPR）一年期貸款利率計算，曹某應當在合理期限內及時向銀行還款，以減少雙方的損失。
關于馬某的借款是否為夫妻共同債務，法院認為，馬某借款發生在其與陳某夫妻關系存續期間，雖借條無陳某簽字，但陳某事后向曹某反復明確表示“這錢我認”等話語，應視為事后追認，屬于夫妻共同債務，馬某還款責任應由雙方共同承擔。
昌平區法院根據二人實際轉賬金額、還款金額及相應利息標準等進行綜合計算，最終判決馬某、陳某償還曹某借款本金及利息損失，以及未屆清償期的借款本金及利息損失共計25萬余元。
民間借貸應提高警惕
該案主審法官表示，民間借貸需擦亮眼，借款再轉貸他人堪稱“高危操作”，稍有不慎就會深陷泥潭。
根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十三條第（一）項規定，套取金融機構貸款轉貸的民間借貸合同無效?！吨腥A人民共和國民法典》第一百五十七條規定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發生效力后，行為人因該行為取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。法律另有規定的，依照其規定。
民間借貸應當遵循自有資金的原則，套取金融機構貸款再轉借的行為不受法律保護，出借人容易因此遭受損失，如信用受損、無法收回借款等情形。倘若出借人通過這種方式獲利，數額巨大、情節嚴重，還有可能被追究刑事責任。因此，朋友間相互借錢無可厚非，但“江湖救急”也要量力而行，須用自己的資金進行轉賬借貸，并遵守法律的規定，絕不能觸碰法律的紅線。
此外，對于銀行等金融機構來說，應注意查明借款人的貸款用途是否真實、是否實際按照約定用途使用貸款，一旦發現存在“轉貸”行為，應及時收回貸款，并采取將借款人納入征信管理系統等必要措施，防范金融風險。
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