參加驚險刺激的游樂項目時，通常都會買一份保險，萬一出了狀況可以由保險公司理賠?？墒?，保險合同一般都有免責條款，往往在需要理賠時，保險公司就搬出免責條款，這時，投保人該怎么辦？不久前，重慶市民汪先生就遇到了這樣的煩心事。不過，他并不認可保險公司的免責條款，并將保險公司訴至法院。
買了保險卻被保險公司拒賠
2023年5月3日，汪先生到海南省三亞市旅游，與朋友一起購買了某游艇公司經營的一個海上摩托艇游樂項目，并通過某游艇公司提供的二維碼掃碼購買了一份由某保險公司提供的包含多險種在內的綜合性保險，其中第三者責任險的保額為15萬元。
隨后，汪先生與朋友分別駕駛三艘摩托艇出海游玩，當摩托艇行駛至鳳凰島附近海域時，由于汪先生操作不當，其駕駛的摩托艇撞向謝某某的摩托艇，導致謝某某受傷并送醫就診。事后，汪先生賠償謝某某醫療費、誤工費、護理費、殘疾賠償金等共計225779.23元。
2024年1月24日，汪先生向某保險公司申請理賠。令汪先生沒想到的是，某保險公司竟然對其發出《拒賠通知書》，決定對汪先生不予理賠，其理由是：按照《中華人民共和國海商法》等有關法律規定，汪先生駕駛的摩托艇屬于船舶類別，根據《第三者責任險保險條款》責任免除條款第四條第三項“被保險人擁有、管理或使用任何機動車輛、電瓶車、電動自行車、飛行器或船舶導致的損失和責任，保險公司不承擔保險責任”。汪先生認為，自己為玩摩托艇而購買的保險，需要理賠時，娛樂用的摩托艇怎么就變成了船舶，不在理賠范圍之內了？于是，他向?？诤Ｊ路ㄔ禾崞鹪V訟。
“文字游戲”不能免除承保責任
?？诤Ｊ路ㄔ簩徖聿槊?，汪先生系在購買某游艇公司海上摩托艇駕駛項目準備出海前，通過該公司提供的二維碼掃碼購買了某保險公司提供的《平安保游乘風破浪水上運動保險（互聯網）》，其中，特別約定部分明確載明了“第三者責任險”的保額為15萬元，在保單中“特別約定”第二條明確載明了“……本保險計劃附加高風險運動責任承保海拔6000米以下的下列旅行及娛樂活動項目，項目包括：……海上摩托……高風險活動”。此外，某保險公司提供的保險產品購買頁面中介紹產品特色為：“水上運動活動種類覆蓋全，本產品承保水上運動包括但不限于水上游艇、水上摩托艇……”
但是，消費者在點擊“立即購買”前，必須勾選“我已閱讀產品條款及免責責任”選項，而勾選上述選項時會自動彈出包含《第三者責任險保險條款》在內的5個單項保險中的責任免除條款，且該頁面全部字體加黑?！兜谌哓熑坞U保險條款》第四條第三項寫明：“被保險人擁有、管理或使用任何機動車輛、電瓶車、電動自行車、飛行器或船舶導致的損失和責任，保險人不承擔賠償責任?！?/p>
?？诤Ｊ路ㄔ簩徖碚J為，對于《第三者責任險保險條款》第四條第三項中所稱“船舶”是否包含“摩托艇”，雙方當事人存在爭議。一方面，從字面上看，“摩托艇”與“船舶”系兩個不同的詞語，普通人依據日常生活經驗難以區分二者的內涵與外延；另一方面，從我國現有法律規范對“船舶”的定義來看，關于“船舶”的定義并不統一，對于“摩托艇”是否屬于“船舶”亦無明確規定。因此，在對該合同條款進行解釋時，應采用有利于被保險人和受益人的解釋，顯然，將“摩托艇”解釋為不屬于該處所稱“船舶”，更有利于保護被保險人的利益。
而且，原告作為游客在進行海上摩托艇駕駛項目之前購買該保險，其根本目的就是為了應對其在駕駛海上摩托艇游玩過程中可能出現的各種意外風險，避免因意外事故發生對其個人或其他第三人造成過重的經濟負擔。保險的基本功能之一就是分攤意外事故損失，若將案涉爭議免責條款中的“船舶”解釋為包括“摩托艇”在內的一切船艇，從而限縮該保險的理賠范圍，該保險就失去了其應有的功能和意義。綜上，法院認為，不應將案涉保險中的“摩托艇”解釋為案涉爭議免責條款中的“船舶”。
根據上述事實，?？诤Ｊ路ㄔ赫J定，某保險公司在承保時明確表明摩托艇娛樂活動項目屬于其承保范圍，判決保險公司應向汪先生支付保險賠償金15萬元等。
某保險公司不服判決，提出上訴。海南省高級人民法院審理認為，某保險公司為銷售案涉保險產品使用的引導性表述，足以使消費者認為駕駛海上摩托艇造成第三者人身、財產損害屬于保險范圍，保險合同條款亦明確約定承包范圍包含“海上摩托艇”，現又以該情形屬于責任免除范圍為由主張不承擔保險責任，沒有事實和法律依據，不予支持。最終，海南省高級人民法院認定一審判決認定事實清楚，適用法律正確，駁回某保險公司的上訴請求，維持原判。汪先生終于拿回了應得的保險理賠。（□本社記者 黃國亮 □王丹 □通訊員 金飛波）
